El 4 de marzo conocimos la sentencia del Tribunal Supremo sobre una tarjeta de crédito revolving. El caso abordado por el alto tribunal es el de un préstamo, concedido inicialmente al 26,82% TAE y que ascendió luego al 27,24% de interés. Ha sido declarado abusivo por la Ley de Usura de 1908.
La sentencia también apunta a la falta de transparencia de estos contratos complejos y ataca que, al tratarse de cuotas fijas y bajas, se paga una gran parte de intereses y se amortiza poco capital convirtiéndose el usuario en deudor cautivo de una gran deuda.
Si llevas años pagando cuotas pero tu deuda no termina nunca, es muy probable que tengas una tarjeta revolving.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Las tarjetas Revolving son un tipo de tarjeta de crédito, cuya particularidad es que las compras, disposiciones en efectivo, etc. que se realicen con la misma, se pagan a plazos. La principal “ventaja”, aparentemente, es que tu decides cuánto quieres abonar periódicamente. Por lo general pagas una cuota fija, que suele ser baja, o un porcentaje de la deuda pendiente.
Este producto de crédito ha ganado en popularidad gracias a su flexibilidad y, sobre todo, lo lucrativo que resulta para los bancos. Los intereses a aplicar en una tarjeta revolving pueden alcanzar el 25%, lo que los convierte en usurarios. Por eso, la ley de usura se ha convertido en una herramienta para que los clientes de entidades bancarias recuperen su dinero.
La realidad es que estas tarjetas funcionan como microcréditos y aplican unos intereses altísimos, entre el 20 y el 30%; y pagando cuotas mensuales bajas y con unos intereses tan altos, la deuda se alarga indefinidamente. Por una compra de 900€ puedes acabar pagando 2.900€.
¿Cómo funciona la tarjeta revolving?
Estas tarjetas te permiten realizar compras con independencia de tu nivel de liquidez. Posteriormente tendrás dos formas de pago:
- Porcentaje. Si eliges esta forma de pago tendrás que abonar un porcentaje de tu saldo mensualmente. Suele aplicarse un porcentaje mínimo y máximo, que tienden a oscilar entre el 5% y el 25%.
- Fijo. Al elegir esta forma de pago abonarás una cuota fija. También se establece una horquilla de pagos mínimo y máximo.
Algunas de las tarjetas revolving más conocidas declaradas nulas:
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TARJETAS DECLARADAS NULA |
ÚLTIMAS SENTENCIAS |
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Tarjeta de crédito Visa Barclaycard |
Audiencia Provincial de Barcelona. 14/01/2019 (Recurso de apelación 153/2018) |
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Tarjeta COFIDIS |
Audiencia Provincial de A Coruña 28/12/2018 (Recurso de apelación 186/2018) |
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Tarjeta Wizink Bank S.A. |
Audiencia Provincial de León 20/12/2018 (Recurso de apelación 378/2018) |
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Tarjeta A TU RITMO BBVA |
Audiencia Provincial de Oviedo 14/12/2018 (Recurso de apelación 533/18) |
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Tarjeta de crédito “Visa Classic CAIXABANK PAYMENTS” |
Audiencia Provincial de Oviedo 14/12/2018 (Recurso de apelación 513/2018) |
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Tarjeta CETELEM Flexipago (BANCO CETELEM , S.A.) |
Audiencia Provincial de Barcelona 12/12/2018 (Recurso de Apelación 147/2017) |
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Tarjeta MBNA (Pra Iberia) |
Audiencia Provincial de Gijón 4/12/2018 (Recurso de Apelación 84/2018) |
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Tarjeta de Crédito Visa Citibank |
Audiencia Provincial de Valladolid 3/12/2018 (Recurso de Apelación 279/2018) |
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Tarjeta Visa Gold CAIXABANK |
Audiencia Provincial de Oviedo 30/11/2018 (Recurso de Apelación 461/2018) |
Nulidad de las tarjetas Revolving
Por suerte para nuestros clientes, el Tribunal Supremo declara la nulidad de este tipo de tarjetas y préstamos por usura.
Y ¿qué conlleva esa nulidad de la tarjeta o crédito revolving? Pues prácticamente que el usuario de este tipo de tarjeta o crédito estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida es decir, el préstamo se considerará gratuito, teniendo la entidad bancaria la obligación de devolver todos los intereses abonados por el cliente.
Los Tribunales se ponen de parte de los afectados porque los intereses desproporcionados que cobran los bancos son considerados “usura”, la Ley de Usura data de 1908 y desde entonces ha estado en vigor. Consta de 16 artículos muy claros, que invalidan los intereses usurarios cobrados por una entidad bancaria.
La Ley no detalla el límite en que un interés empieza a ser desproporcionado, pero sí detalla los parámetros para considerar que un préstamo es “leonino”:
“…aquel que fije un interés notablemente superior al normal del dinero y que sea manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso…”
Con esta Ley en la mano, los jueces están anulando los contratos y obligando a los bancos a devolver todos los intereses. Ya hay sentencias contra Caixabank, WiZink, Evo Finance y BBVA.
¿Qué se puede reclamar?
El Tribunal Supremo amparándose en la Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura, en su Sentencia de fecha de 25 de noviembre de 2015 anuló una tarjeta revolving, por considerar que su interés establecido en el 24,60%TAE era usurero. La contratación de la tarjeta fue en junio de 2001, siendo en ese momento el doble del interés medio ordinario en las operaciones de consumo.
El 4 de marzo hemos conocido una nueva sentencia del Supremo que respondía a un recurso interpuesto por la entidad Wizink, confirmando la usura de una de sus tarjetas. En el caso en cuestión, se trata de un contrato del 2012, con interés remuneratorio de 26,82% TAE, llegando incluso al 27,24% en el momento de presentación de la demanda. Al ser el tipo medio del crédito mediante operaciones de tarjetas de crédito y revolving, entorno al 20% anual, el interés remuneratorio se considera muy elevado y una diferencia apreciable los 7 puntos básicos de diferencia.
Puedes reclamar la nulidad del contrato y la devolución del exceso de interesespagados. Si decides reclamar, te puedes ver en estas dos situaciones:
- Si has pagado más de lo prestado: Puedes reclamar judicialmente la nulidad del contrato y el exceso de capital más los intereses, el seguro y comisiones que te hayan cobrado.
- Si todavía no has pagado lo prestado: Puedes reclamar judicialmente la nulidad del contrato y la devolución de los intereses, el seguro y las comisiones; y abonar a la entidad prestamista el capital prestado que te quede por pagar.